Взаимодействие узбекистанцев с государственными цифровыми сервисами носит фрагментарный характер. Основные задачи решаются через специализированные государственные приложения (ЕГОВ, Салык), однако интеграция этих функций в банковские экосистемы показывает огромный потенциал.
Яркий пример — успешная связка Payme и налогового сервиса Салык, где пользователи получают кэшбэк за сканирование чеков. Оплата коммуналки давно стала рутиной, но глубокого объединения госданных и финансов на рынке пока нет.
О чем это исследование?
В этом исследовании, проведенном компанией Rocket Tech в январе-феврале 2026 года, мы проводили глубинные интервью с узбекистанцами, чтобы изучить их опыт взаимодействия с банковскими и платежными экосистемами.
В этом материале мы разбираем госуслуги:
- Как разные сегменты пользователей оплачивают налоги и штрафы?
- Как они относятся к переносу госуслуг внутрь банковских приложений?
- Чего им не хватает и что останавливает от глубокой интеграции?
Ниже — детальный разбор четырех архетипов, которые определяют ландшафт узбекистанского финтеха.
🌐 Экосистемные номады
Активные пользователи нескольких экосистем, технически грамотные, 25+, работают в IT или смежных сферах. Ищут выгоду в любой цифровой транзакции и активно используют государственные сервисы для финансовой оптимизации.
Государство (Оценка: 5/10)
Знают о возможностях налоговых возвратов и активно ими пользуются. Видят огромный потенциал в дальнейшем расширении функционала.
Цитата: «Был удивлён, когда произошла интеграция Payme с Салыком — вторые начисляют тебе кэшбэк за сканирование чеков. Благодаря этому я полностью закрываю некоторые мелкие расходы» (Азамат).
Поведение: Мониторят свою кредитную историю через ЕГОВ и скрупулезно требуют бумажные чеки в магазинах для получения 1% возврата.
Блокеры и барьеры
- Разрозненность данных: Необходимость выходить из банка в ЕГОВ, чтобы проверить статус закрытых кредитов, которые часто отображаются с ошибками.
- Ручной труд: Процесс получения государственного кэшбэка требует ручного сканирования физических чеков, что снижает UX.
- Неполнота интеграции: Отсутствие единого хаба внутри банков, где были бы собраны все возможные социальные и налоговые возвраты.
🛡️ Осторожные функционалисты
В основном женщины 18–25+, используют 2–3 приложения по конкретным задачам, ценят стабильность и доверие больше, чем инновации.
Государство (Оценка: 4/10)
Используют госсервисы исключительно по острой необходимости (справки, коммуналка), строго разделяя банковскую и государственную сферы.
Цитата: «Когда надо справки для госдиспансера получить — иду через ЕГОВ, больше доверия к нему» (Абдувахид).
Поведение: Оплачивают коммунальные платежи через привычный Пайнет, не пытаясь искать выгоду в интеграциях.
Блокеры и барьеры
- Вопрос доверия: Четкое ментальное разделение, где государственным базам (ЕГОВ) доверяют личные справки больше, чем коммерческим банкам.
- Отсутствие осведомленности: Слабое знание о существовании государственных платежных инструментов с кэшбэком (например, приложения Хазна).
- Сила привычки: Использование Пайнета для всех коммунальных платежей является настолько укоренившейся привычкой, что перенести ее в экосистему крайне сложно.
🌱 Молодежь
Молодые пользователи (18–25+), использующие экосистемы фрагментарно. Взаимодействие с государством носит эпизодический характер (стипендии, мелкие штрафы).
Государство (Оценка: 4/10)
Знают о некоторых бонусных программах от государства, но используют их бессистемно.
Цитата: «Есть хазна — при получении сертификата IELTS можно получить возврат от государства» (Асилбек).
Поведение: Получают стипендии в целевых приложениях (Зумрад) и замечают там функции оплаты штрафов, но редко ими пользуются системно.
Блокеры и барьеры
- Эпизодическая потребность: В силу возраста молодежь редко сталкивается с необходимостью плотного взаимодействия с налогами или коммуналкой.
- Фрагментарность информирования: О государственных компенсациях (например, за IELTS) они узнают извне, а не от банковских приложений.
- Отсутствие проактивности: Банки не присылают удобные пуш-уведомления о появлении новых штрафов или возможности получить субсидию.
🙅♂️ Отказники
Пользователи, отказавшиеся от супераппов. Предпочитают моно-приложения для решения одной конкретной задачи.
Государство (Оценка: 4/10)
Отношение к интеграции госуслуг в банк абсолютно нейтральное. Решают вопросы автоштрафов и страховок точечно.
Цитата: «Роут24 — там можно отслеживать и оплачивать штрафы» (Висола).
Поведение: Используют Клике только для оплаты ОСАГО, а штрафы проверяют в специализированных сторонних приложениях.
Блокеры и барьеры
- Сопротивление супераппам: Нежелание переносить оплату штрафов внутрь банковского приложения, если уже есть удобный профильный инструмент.
- Узкий профиль задач: Взаимодействие с государством сводится исключительно к обязательным автоплатежам, расширение функционала им не требуется.
- Недоверие к агрегации: Опасение, что банк, получив данные из госуслуг, начнет использовать их в маркетинговых целях.
Итоговое резюме
Пользователи готовы впускать госуслуги в свои банковские приложения только при условии прямой финансовой или временной выгоды (налоговый кэшбэк, моментальная оплата штрафов). Интеграция Payme и Салык показывает, что геймификация и бонусы способны сломить недоверие и объединить государственный и финтех-сектора.
