Bogʻlanish
Oleg KachalinRocket Tech hammuassisi

TadqiqotOʻzbekiston2026-yil 21-yanvar

Oʻzbekistonda biznes uchun bank ilovalarining raqamli yetukligi tadqiqoti

Biznes uchun 20 ta bank ilovasini 110 ta parametr boʻyicha tekshirdik: bozor qayerda allaqachon tenglashgan, qayerda ortda qolmoqda va keyin qaysi yoʻnalishda harakat qilish kerak.

Bozor konteksti

Oʻzbekistonda biznes uchun banking

Oʻzbekiston banklarida likvidlik toʻplangan: bir yilda depozitlar 33% ga, kreditlar esa atigi 12% ga oʻsdi. Davlat ularni biznesga yoʻnaltirmoqda: mikrokreditning garovsiz qismi 200 mln soʻmgacha oshirildi, kichik va oʻrta biznes uchun kreditlar marketpleysi tayyorlanmoqda: bitta ariza — bir nechta bankning takliflari, dekabrdan AI-skoring. Korporativ mijozlar uchun kurash raqamli onbordingga koʻchmoqda: masalan, Milliy bank kompaniyalarga iBank’da metall hisobvaraqlarini onlayn ochmoqda. 12-dekabrdan esa marketpleyslar va sotuvchilar faqat maxsus bank hisobvaraqlari orqali hisob-kitob qiladi.

200 mln soʻm
yaxshi kredit tarixiga ega biznes uchun mikrokreditning garovsiz qismi — 100 mln oʻrniga
33%
Oʻzbekiston banklarida depozitlar oʻsishi, kreditlar esa 12% ga oʻsmoqda
Fintechstan“Bozor radari” maʼlumotlariga koʻra

Oʻzbekistonda biznes uchun raqamli kanallar tez, ammo notekis rivojlanmoqda. Biz 20 ta bankda hisobvaraq ochdik, haqiqiy onbordingdan oʻtdik va tadbirkorning asosiy ssenariylarini tekshirdik: toʻlovlar, kreditlar, kartalar, analitika, qoʻllab-quvvatlash. Quyida — metodologiya, asosiy xulosalar va guruhlar boʻyicha yetakchilar. Ballar bilan toʻliq reyting, har bir guruh tahlili va tavsiyalar — hisobotning toʻliq versiyasida.

20
biznes uchun bank ilovasi
110
baholashdagi xususiyat
12
funksional guruh
5
har bir xususiyat shkalasidagi ball

Kimga foydali

  • Oʻzbekiston banklaridagi SME-yoʻnalishlar rahbarlariga.
  • IT, Data, AI va CX/UX jamoalariga, platforma tashabbuslari egalariga.
  • Fintex kompaniyalariga hamda integratsiyalar, toʻlov infratuzilmasi va AI-servislar provayderlariga.
  • Kichik biznesning raqamli kun tartibi bilan ishlaydigan soha assotsiatsiyalari va regulyatorlarga.

Metodologiya va tanlanma

Tadqiqotning asosiy savoli: banklarning raqamli yechimlari tadbirkor vazifalarini qay darajada hal qiladi — xizmat koʻrsatish toʻliqligi, asosiy operatsiyalarga kirish, qulaylik va foydalanuvchi tajribasi darajasi.

Tanlanma

Biznes uchun mobil ilovasi bor Oʻzbekiston banklarini tanlab, 20 ta ilovadan iborat qisqa roʻyxat tuzdik. Har bir bankda hisobvaraq ochib, oddiy mijoz sifatida onbordingdan oʻtdik: identifikatsiya, tarif tanlash, ilovadagi ilk qadamlar.

Tadqiqot qanday oʻtkazildi

  1. Tayyorgarlik. Mezonlar va ssenariylarni ishlab chiqdik, soha ekspertlari va tahlilchilardan iborat jamoa tuzdik.
  2. Hisobvaraqlar ochish. Tanlanmadagi barcha banklarning mahsulotlariga kirish huquqini oldik, identifikatsiya, tariflar va foydalanuvchi yoʻlini tekshirdik.
  3. Ssenariylar. Asosiy operatsiyalarni bajardik: oʻtkazmalar, toʻlovlar, kartalar, depozitlar, qoʻllab-quvvatlash xizmatiga murojaatlar. Yangi vazifalar aniqlanganda ssenariylarni jarayon davomida qoʻshib bordik.
  4. Eng yaxshi amaliyotlar. Yechimlarni SME-bankingning jahon yetakchilari bilan solishtirdik va kuchli patternlarni qayd etdik.
  5. Hisoblash. Banklarni mezonlar boʻyicha baholadik, ballarni jamladik, reyting tuzdik va oʻsish nuqtalarini aniqladik.

Ballar qanday hisoblandi

Har bir xususiyatni tadqiqotchi qoʻlda — ilova interfeysi yoki qoʻllab-quvvatlash xizmatiga murojaat orqali — tekshirib, 5 ballik shkala boʻyicha izoh bilan baho qoʻydi. Har bir xususiyatning oʻz minimum va maksimum mezonlari bor. Masalan, “hisobvaraq ochishda onlayn maslahat”: 1 ball — mijoz hamma narsani oʻzi tushunib oladi, 5 ball — menejer maslahati istalgan qadamda mavjud.

Guruh ichidagi ballar bankning shu guruh boʻyicha bahosini, barcha guruhlar boʻyicha baholar esa yakuniy ballni tashkil etadi. Faqat yetuklikning koʻrinadigan qismi baholandi: mijoz ilovada oladigan narsa.

12 ta baholash guruhi

  • Xizmat koʻrsatish shartlariraqamli onbording, kirish soddaligi, qoʻllab-quvvatlash
  • Hisobvaraqlar va toʻlovlartoʻlov vositalari va xalqaro operatsiyalar
  • Moliyalashtirish va kreditlarbiznesni kreditlashning ochiqligi va tezligi
  • Kartalar va ekvayringtoʻlovlarni qabul qilish va oʻtkazish
  • Integratsiya va avtomatlashtirishbiznesning odatiy vazifalarini hal qiluvchi tizimlar bilan bogʻlanish
  • Analitika va hisobotlaroperatsiyalar va moliyaviy oqimlar haqidagi maʼlumotlarning batafsilligi va sozlanishi
  • Rollarni boshqarishturli xodimlar uchun kirish huquqlari
  • Maʼlumotlar xavfsizligiakkauntdagi maʼlumotlarni himoya qilish
  • Taʼlim va axborot koʻmagikurslar, yangiliklar, B2B-marketpleyslar, maslahatlar, davlat dasturlari
  • Biznes uchun xizmatlarish haqi loyihasi, kontragentlarni tekshirish va boshqalar
  • Hududlarga moslashganlikmahalliy kontekstni hisobga olish, masalan, turli banklarning kartalari
  • Axborotlilik va qulayliksoddalik, tezlik, tushunarli interfeys

Asosiy xulosalar

Oʻzbekistonda biznes uchun banklarning raqamli yetukligi hozircha Markaziy Osiyo va MDH boʻyicha oʻrtacha darajadan past. Biz boshlagan beshta gipotezaning barchasi tasdiqlandi:

  1. Aksariyat banklar mijozlar ehtiyojlari va pozitsiyalashga mos oʻz yechimlarini ishlab chiqish oʻrniga shablon yechimlardan foydalanadi.
  2. Aksariyat ilovalarda biznesning tizimli ishlashi uchun funksiyalar yoʻq.
  3. Koʻplab ilovalarning umumiy texnologik yadrosi biznes-mijozlar uchun servislar tanlovini cheklaydi.
  4. Jismoniy shaxslar va biznes uchun banking notekis raqamlashtirilgan.
  5. Raqamli xususiy banklar va neobanklar mavjudligiga qaramay, bozorda hamon eski turdagi banklar ustunlik qiladi.

Bozor notekis rivojlanmoqda

Ayrim banklarda interfeyslar legasi-yechimlar darajasida qolmoqda, boshqalarida esa zamonaviy, puxta oʻylangan mahsulotlar allaqachon ishlamoqda. Biznes-mijozlarga xizmat koʻrsatishning yetukligi va sifatidagi farq katta.

Oʻsish nuqtalari qayerda

  • Foydalanuvchi tajribasi. Baʼzi ilovalar moslashuvchan va qulay, boshqalari esa servisdan koʻra funksiyalar toʻplamiga oʻxshaydi.
  • Toʻlovlar va qolganlari. Banklar ommaviy operatsiyalarni soddalashtirib, tezlashtirmoqda, qolgan servislar esa ortda qolmoqda.
  • “Oʻrtacha sifat tuzogʻi”. Bazaviy xizmatlar barqaror, biroq AI-yechimlar va Open Banking uchun texnologik yetuklik yetishmaydi.
  • Kreditlar. Arizalarni onlayn topshirish va baholash hamma banklarda ham mavjud emas.
  • Integratsiyalar. Tashqi tizimlar bilan toʻliq integratsiyalar faqat ayrim banklarda bor, koʻplab operatsiyalarni biznes qoʻlda bajaradi.
  • Analitika. Aksariyat banklar bazaviy hisobotlar bilan cheklanadi: chuqur analitika, avtomatik hisob-kitoblar va dashbordlarsiz.
  • Rollar va xavfsizlik. Bazaviy funksiyalar bor, lekin minimal darajada rivojlangan.
  • Hududlar. Koʻplab yechimlar mahalliy xususiyatlar va shaharlardan tashqaridagi texnik cheklovlarni hisobga olmaydi.
  • Nomoliyaviy servislar. Oʻqitish, konsultatsiyalar va B2B-servislar deyarli rivojlanmagan.

Guruhlar boʻyicha yetakchilar

12 guruhning har biridagi eng yaxshi uchta ilova. Barcha 20 bankning ballari bilan toʻliq reytingi — hisobotning toʻliq versiyasida.

Bank necha marta eng yaxshi uchlikka kirgan

  1. Ipak Yuli Bank6 · 4 ta birinchi oʻrin
  2. Xalq Bank5 · 1 ta birinchi
  3. Anorbank5 · 1 ta birinchi
  4. NBU4 · 1 ta birinchi
  5. Orient Finans Bank4 · 1 ta birinchi
  6. Aloqabank3 · 1 ta birinchi
  7. Tenge Bank2 · 1 ta birinchi
  8. Kapital Bank2
  9. Infin Bank2
  10. SQB1 · 1 ta birinchi
  11. Davrbank1 · 1 ta birinchi
  12. BRB1
12 guruh × 3 oʻrin. 20 bankdan 12 tasi kamida bir marta uchlikka kirgan.

Xizmat koʻrsatish shartlari

  1. SQB
  2. Xalq Bank
  3. Anorbank

Hisobvaraqlar va toʻlovlar

  1. Ipak Yuli Bank
  2. Xalq Bank
  3. Orient Finans Bank

Moliyalashtirish va kreditlar

  1. NBU
  2. Anorbank
  3. BRB

Kartalar va ekvayring

  1. Ipak Yuli Bank
  2. NBU
  3. Tenge Bank

Integratsiya va avtomatlashtirish

  1. Ipak Yuli Bank
  2. Kapital Bank
  3. Aloqabank

Analitika va hisobotlar

  1. Davrbank
  2. Anorbank
  3. Orient Finans Bank

Rollarni boshqarish

  1. Tenge Bank
  2. Ipak Yuli Bank
  3. Xalq Bank

Maʼlumotlar xavfsizligi

  1. Orient Finans Bank
  2. Aloqabank
  3. Infin Bank

Taʼlim va axborot koʻmagi

  1. Aloqabank
  2. NBU
  3. Ipak Yuli Bank

Biznes uchun xizmatlar

  1. Ipak Yuli Bank
  2. Xalq Bank
  3. Anorbank

Hududlarga moslashganlik

  1. Xalq Bank
  2. Orient Finans Bank
  3. NBU

Axborotlilik va qulaylik

  1. Anorbank
  2. Infin Bank
  3. Kapital Bank

PDF92 sahifa

Toʻliq hisobotda nimalar bor

  • 20 bankning toʻliq reytingi: 12 guruh va 110 xususiyatning har biri boʻyicha ballar.
  • Har bir guruh tahlili: ekran misollari, kuchli yechimlar va oʻsish nuqtalari.
  • SME-banking boʻyicha jahon yetakchilari bilan taqqoslash: Revolut, Monzo, Wise, DBS, Starling, Square.
  • 2030-yilgacha boʻlgan moʻljallar: AI-servislar, Open Banking, mahsulotning yangi modeli.
  • Tavsiyalar: bank hozirdanoq nimalarni qilishni boshlashi kerak.

Faqat email kerak — roʻyxatdan oʻtish va parolsiz. Darhol yuklab olish mumkin.

Boshqa materiallar

Tadqiqot12 qism2026-yil 16-iyun

Oʻzbekistonliklar bank ekotizimlaridan qanday foydalanadi
Tadqiqot2026-yil 25-fevral

SME boʻyicha vebinar oʻtkazish
Tadqiqot2025-yil 19-dekabr

Rocket Tech AI/UX-laboratoriyasi qanday ishlaydi
Toʻliq hisobot — bepul Oʻzbekistonda biznes uchun bank ilovalarining raqamli yetukligi · PDF, 92 sahifa
Soʻrov yuborish Bankda nimani ishga tushirish kerakligini aytib bering — menejer siz bilan bogʻlanadi.
TT yoki taqdimot, 10 MB gacha