Из-за этого сегодня финансовый рынок страны выглядит крайне неравномерно: на одном полюсе оказались классические банки, где базовая цифровизация только начинается, а на другом — продвинутые необанки и финтех-компании, которые уже давно мыслят категориями супераппов.

Рынок движется сразу в двух параллельных направлениях, и каждый сегмент сталкивается со своими специфическими вызовами.

Традиционные банки исторически обладали монополией на доверие, но сегодня доверие конвертируется в лояльность только через удобство. Сейчас перед legacy-банками стоит вопрос не просто инноваций, а удержания собственной клиентской базы.

По оценкам рынка, поддержка устаревшего бэк-офиса съедает до 75–80% IT-бюджета классического банка, оставляя на инновации минимум средств. Отсутствие микросервисной архитектуры приводит к тому, что внедрение новой функции даже в рамках работающего продукта (например, нового типа кешбэка) занимает от 6 месяцев, а операционисты тратят до 60% рабочего времени на ручной ввод и сверку данных.

Даже если у классического банка есть мобильное приложение, уровень его проникновения в активную клиентскую базу часто не превышает 15–20%. Процессы онбординга разорваны: клиенту по-прежнему нужно идти в отделение для верификации или получения карты. Как следствие, банк теряет колоссальные объемы комиссионных доходов, так как клиенты используют его карты лишь как транзитные — снимают наличные или переводят средства в приложения финтех-лидеров.

В то время как технологичные лидеры открывают расчетные счета для бизнеса полностью дистанционно (с интеграцией баз налоговой и юстиции) за 15–30 минут, в классических банках процедура открытия счета может занимать от 1 до 3 рабочих дней с обязательным визитом в офис. Это критический барьер для растущего сегмента предпринимателей.

Зависимость от ручного андеррайтинга напрямую бьет по маржинальности продуктов. Время от заявки до выдачи в классических банках измеряется днями, а субъективность оценки повышает риски NPL (Non-Performing Loans). Рыночный стандарт необеспеченного кредитования сегодня — это принятие решения и фондирование в течение 5 минут.

Чтобы быстро преодолеть технологический разрыв и не тратить годы на in-house разработку, Ready Bank предлагает фундамент для цифровой трансформации:

Операционная CRM: избавляет бэк-офис от хаоса. Интеграция этой системы в Davr Bank уже показала результаты: сокращение времени выполнения операций до 15 минут, снижение издержек на 40% и рост эффективности на 20%.

Мобильное приложение для физических лиц: готовое коробочное решение для запуска современного daily banking.

Мобильное и веб-приложение для юридических лиц: закрывают все базовые потребности МСБ в дистанционном обслуживании.

Универсальный кредитный конвейер: автоматизирует процесс принятия решений, сводя время скоринга и выдачи займов к минутам.

Для игроков, которые уже закрыли базовые потребности клиентов, правила игры меняются. Борьба переходит в плоскость unit-экономики: стоимость привлечения клиента на перегревающемся рынке растет, и окупать ее исключительно за счет транзакционных комиссий или кредитования становится все сложнее. Фокус смещается на рост ARPU и LTV.

Банковское приложение рискует стать просто утилитой, если не будет генерировать дополнительную ценность. Чтобы удерживать внимание пользователя (наращивать частоту сессий до 3–5 раз в день) и диверсифицировать доходы, продвинутым банкам необходимо внедрять e-commerce элементы и продавать партнерские товары/услуги напрямую, разделяя маржу с поставщиками.

Рынок e-commerce и услуг в Узбекистане переживает бум. Мерчантам больше не нужен просто банк — им нужен провайдер IT-инфраструктуры. Предприниматель требует бесшовной интеграции: чтобы касса, складские остатки, система бронирования (для сферы услуг) и банковский счет работали в едином контуре. Банк, не способный дать инструменты управления бизнесом, теряет самых маржинальных клиентов.

Даже продвинутые финтехи спотыкаются, когда речь заходит о залогах (недвижимость, авто). Оценка залогового имущества остается слепым пятном: необходимость выезда оценщика, работа с разрозненными базами данных и бумажными отчетами добавляет от 5 до 10 дней к кредитному циклу крупного бизнеса, замораживая ликвидность и раздувая сроки сделок.

Спрос на работу с цифровыми активами колоссален, но Национальное агентство перспективных проектов (НАПП) жестко регулирует эту сферу в Узбекистане. Финтехи видят, как теневая ликвидность утекает на зарубежные P2P-площадки. Главный вызов — найти легальный, соответствующий всем нормам AML-инфраструктуры шлюз, чтобы замкнуть эти капиталы внутри официальной банковской экосистемы.

Для расширения экосистемного функционала Ready Bank поставляет модули, которые легко встраиваются в развитую IT-архитектуру:

Marketplace Engine: позволяет быстро запускать партнерские витрины прямо внутри банковского приложения, превращая его в SuperApp.

Комплексная нефинансовая экосистема для МСБ: включает в себя Сервисы записи на прием (Booking Engine), инструменты складского учета, Электронную кассу и интеграцию Last-mile платформы доставки (Yandex Delivery).

Система автоматизации оценки залогового имущества: исключает человеческий фактор, радикально ускоряя процессы обеспеченного кредитования.

Crypto Gateway: модуль для интеграции легальной криптоплатформы, позволяющий удерживать капитал пользователей внутри банковской экосистемы.

Развитие банковского рынка в Узбекистане требует гибкости. Создание масштабных цифровых продуктов требует колоссальных бюджетов. Продуктовая компания Rocket Tech, опираясь на свой инженерный ДНК, закрывает потребности обоих направлений рынка.

Независимо от того, решаете ли вы задачу базовой автоматизации legacy-банка или строите продвинутую нефинансовую экосистему, готовые модули Ready Bank позволят радикально сократить Time to Market.

Узнайте, как решения Ready Bank могут помочь вашему бизнесу ответить на вызовы рынка. Свяжитесь с нами для проведения совместной стратегической сессии, чтобы найти новые точки роста и составить дорожную карту цифровой трансформации.

Опубликовано: 14 мая 2026